(C) Olavi Kanervisto & Tietotila Oy 1996

Verkkopankkeja ja bittirahaa

Pankkiasiointi modeemin avulla alkoi yleistyä jo 80-luvulla. Tilisiirrot saa tehdyksi soittamalla pankin tietokoneelle, antamalla käyttäjätunnuksen ja salasanan sekä vahvistamalla jokaisen maksumääräyksen kertakäyttöisellä tunnusluvulla.

Modeemit olivat aluksi hitaita, tyypillisesti 1.200 tai 2.400 bittiä sekunnissa siirtäviä. Tämä riittää kuitenkin hyvin numeroiden ja kirjainten lähettämiseen ja vastaanottamiseen.

Yksityishenkilön pankkiyhteysohjelmia pidetään melko hankalina käyttää, koska tilisiirrot on lähettävä yksitellen ja varmennettava kukin omalla avainkoodillaan. Linjan katketessa kesken käyttäjä ei voi aina olla varma siitä, onko pankki jo mitätöinyt viimeksi tarjotun tunnusluvun.

Yrityksille on toki tarjolla tehokkaammat etäkäyttöpalvelut. Joukko laskuja voidaan tallentaa ennalta maksatusluetteloon, joka siirretään kerralla pankin tietokoneelle. Tiliote saadaan jopa saman yhteyden aikana.

Värikuvat hidastavat Internetissä

Viime kahden vuoden aikana nopeasti yleistynyt "verkkojen verkko" Internet toi tullessaan nopeammat modeemit. Alle 9.600 bps nopeuksisella välineellä ei tähän verkkoon juuri liitytä. 14.400 bps on käyttökelpoinen nopeus, mutta vasta 28.800 bps siirtävällä modeemilla liikenne sujuu siedettävästi.

Hitaillakin modeemeilla numerot siirtyvät silti yhä sukkelasti TeleSampo- tai Infotel-palvelunumeroiden kautta.

Miksi yli 10-kertaista linjanopeutta käyttävä Internet- pankkisiirto tuntuu TeleSampo-kioskiyhteyttä tahmeammalta? Yksinkertaisesti siksi, että Internetin kautta puhelinlinjoja pitkin välitetään paljon turhaa informaatiota, kuten värikuvia, musiikkia ja liikkuvaa videokuvaa.

Jos Internet-yhteysohjelmasi tuntuu liian hitaalta, kannattaa etsiä selaimen perusasetuksista kohdat "näytä kuvat", "toista äänet" sekä "toista videot" ja poistaa ne käytöstä. Ja kas: uusi modeemisi näyttää todelliset kykynsä!

Toimiiko tietoturva?

Internet-yhteysohjelmia pitäisi verrata ennemminkin postiin kuin puhelimeen. Internetiä käytettäessä tietokone ei näet ole lainkaan linjayhteydessä suoraan pankin koneeseen. Valitsemalla pankin kotisivun osoitteen lähetät itse asiassa bittiavaruuteen pyynnön: "Lähetä ilmoittautumislomake paluupostissa." Kirjoitettuasi käyttäjätunnuksen ja salasanan niille varattuihin kohtiin postitat täytetyn lomakkeen pankille.

Laskujen maksaminen sujuu tuttuun tapaan: näppäiltyäsi "pankkisiirtolomakkeelle" vastanottajan tiedot sekä summan lähetät maksumääräyksen kertakäyttöisellä tunnusluvulla varmistettuna pankkiin eräänlaisessa elektronisessa pankkisiirtokuoressa. Avainlukukontrolli toimii entistä sujuvammin: nyt pankki ilmoittaa, miten mones luku listastasi on vuorossa, ja samalla luvulla voi maksaa useita laskuja kerralla.

Tietoturvaakin voisi verrata pankkisiirtoon. Kuten kirjekuori, myös elektroninen maksumääräys voidaan periaatteessa ohjata väärään osoitteeseen, tai se voidaan kopioida matkalla.

Eri asia sitten on, pystyisikö bittivaras jotenkin hyödyntämään maksuliikenteestä kaappaamaansa kopiota. Pankkiliikenne Internetissä toimii onneksi ns. suojatussa tilassa: tieto kulkee kumpaankin suuntaan salakirjoitettuna siten, että kaapatusta tai kopioidusta toimeksiannosta ei käytännössä voi saada selville edes maksun lähettäjän tai vastaanottajan tilinumeroita, saati summia tai tunnuslukuja.

Sähköisiä seteleitä

EUnet, eräs suurimmista Internet-operaattoreistamme ilmoitti viime keväänä ottaneensa käyttöön sähköisen rahan. Ecash-nimellä markkinoitu elektroninen lompakko on hollantilaisen DigiCash-yhtiön keksintö. Sen avulla pienehköjä "käteis"maksuja voi välittää Internet-verkossa ilman, että vastaanottaja saa tietoa sen enempää maksajan nimestä kuin tämän pankkitilin numerostakaan.

Ecash-"lompakon" voi avata imuroimalla Internetistä verkkorahan käyttöön tarvittavan ohjelman ja tilaamalla postitse sen aktivoimiseen tarvittavat koodit. Sen jälkeen tarvitaan vain 100 markan tilisiirto Eunetin tilille, minkä jälkeen verkossa voi tehdä tuon summan arvosta erilaisia ostoksia. Puhelinmaksun lisäksi käyttäjälle ei aiheudu muita kuluja.

Ecash-verkkorahan suomalaiseksi yhteyspankiksi ilmoitettu Merita on ollut kiusaantunut kotisivunsa osoitteen ilmoittamisesta ja Solo-maksupalvelunsa mainostamisesta tässä yhteydessä. Tämä palvelusopimus on näet kallein tapa käyttää bittirahaa.

Jos ecash-rahan ottaa käyttöön Eunetin suosittelemalla tavalla Solo-maksupalvelun kautta, lompakko tyhjenee itsestään, vaikka sitä ei käytettäisi lainkaan. Solo-sopimuksen minimimaksu tästä itsepalvelusta on näet 10 markkaa kuukaudelta. Jos lisäksi haluaa tiliotteen, vähimmäisveloitus on 17 markkaa. Siten 100 markan sähkörahasijoitus katoaa jo kuudessa tai kymmenessä kuukaudessa kokonaan Meritapankin pohjattomaan kirstuun.

KUVATEKSTI:

Yhteys tärkeimpiin kotimaisiin rahalaitoksiin löytyy Internet-sivulta http://www.inet.fi/keskuskatu. Tämä osoite kannattaa lisätä selailuohjelman suosikit-valikkoon (bookmarks).

Takaisin juttuluetteloon

Tietotila Oy:n pääsivulle